¿Es mejor pagar deudas o empezar a ahorrar primero?
El saldo de tu tarjeta de crédito necesita atención. Tu cuenta de ahorros también. En este blog, hablamos sobre cómo decidir cuál debería recibir tu próximo dólar extra.
Es una buena pregunta. También es una de esas preguntas que puede hacer que quieras cerrar tu app bancaria y ponerte a hacer literalmente cualquier otra cosa. Porque cuando el dinero está apretado, la respuesta “correcta” no siempre es tan obvia.
Tal vez sabes que deberías pagar el saldo de tu tarjeta de crédito. Tal vez también sabes que tu cuenta de ahorros necesita un poco de atención. Luego tu carro necesita llantas nuevas, sube tu recibo de luz, el súper de alguna manera cuesta $80 cuando solo compraste cinco cosas, y de pronto el plan ya no se ve tan claro.
Entonces, ¿qué debería ir primero: pagar deudas o empezar a ahorrar?
Para la mayoría de las personas, la respuesta es un poco de los dos. Pero hay un buen punto de partida.
Empieza con un pequeño fondo de emergencia
Antes de destinar cada dólar extra al pago de deudas, intenta crear un pequeño colchón de ahorro.
No tiene que ser una cantidad enorme. Una buena primera meta podría ser de $500 a $1,000. Si eso se siente demasiado lejos en este momento, empieza con $100. Empieza con $25. La cantidad importa menos que el hábito.
La idea es darte un poco de espacio para la vida real. Porque la vida real no siempre coopera. Las llantas se ponchan y los electrodomésticos dejan de funcionar. Los niños necesitan algo para la escuela al día siguiente. Una mascota se enferma. El aire acondicionado decide hacer de las suyas en junio.
Cuando no tienes ahorros, esos gastos inesperados muchas veces terminan en una tarjeta de crédito. Entonces la deuda que tanto esfuerzo te costó bajar vuelve a aparecer.
Por eso, un pequeño fondo de emergencia puede ser tan útil. Te da un plan de respaldo que no sea “lo cargo y luego veo cómo lo pago”.
Una cuenta Hughes Daily Savings puede ser una opción práctica para guardar dinero que podrías necesitar rápidamente. Si quieres organizar tus ahorros alrededor de una meta específica, Hughes también ofrece cuentas You Name It Savings, que te permiten nombrar tu cuenta según lo que estás ahorrando.
Puedes explorar las opciones de ahorro de Hughes en HughesFCU.org/save.
Luego revisa cuánto te está costando tu deuda
Una vez que ya empezaste a crear un pequeño colchón, revisa más de cerca tus deudas. No todas las deudas necesitan el mismo nivel de urgencia.
El saldo de una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta suele ser más urgente que un préstamo con una tasa más baja. Un saldo pequeño con una tasa alta puede costarte más de lo que imaginas. Un préstamo más grande con una tasa más baja quizá sea algo que puedas pagar poco a poco con el tiempo.
La pregunta es sencilla: ¿cuál deuda me está costando más? Por lo general, eso significa revisar la tasa de interés, no solo el saldo.
Si tienes varias deudas, primero haz el pago mínimo de todas. Después, si tienes dinero extra, destínalo a una deuda a la vez. Eso te ayuda a ver progreso real en lugar de repartir unos cuantos dólares entre todas y sentir que nada avanza.
Elige un método de pago que sí puedas mantener
Hay dos métodos populares para pagar deudas.
El primero es el método de bola de nieve. Empiezas con el saldo más pequeño. Cuando lo terminas de pagar, tomas ese pago y lo aplicas a la siguiente deuda. Esto puede ser motivador porque te permite ver una victoria más rápido.
El segundo es el método de avalancha. Empiezas con la deuda que tiene la tasa de interés más alta. Este método puede ayudarte a ahorrar más dinero con el tiempo, pero puede tardar más en darte esa primera sensación de logro.
El “mejor” método es el que realmente vas a seguir usando.
Algunas personas necesitan que los números hagan sentido. Otras necesitan sentir que están avanzando. Ambas cosas son válidas. El dinero es personal, y fingir que solo se trata de números es una de las razones por las que muchos presupuestos terminan abandonados para la tercera semana.
Sigue ahorrando mientras pagas deudas
Una vez que tengas tu fondo de emergencia inicial, no tienes que dejar de ahorrar por completo.
Aquí es donde dividir el dinero puede ayudar. Tal vez la mayor parte de tu dinero extra va hacia la deuda, y una cantidad más pequeña va al ahorro. O tal vez haces lo contrario durante unos meses porque sabes que viene un gasto grande. La división no tiene que ser perfecta. Solo tiene que funcionar para tu vida.
Por ejemplo, podrías destinar $75 a una tarjeta de crédito y $25 al ahorro en cada cheque. O podrías programar una transferencia automática para que el dinero se mueva a tu cuenta de ahorros antes de que tengas oportunidad de gastarlo. Estos pequeños sistemas pueden hacer mucho.
Y si tienes gastos que llegan cada año pero que de alguna manera todavía se sienten inesperados, una cuenta de ahorros separada puede ayudar. Por ejemplo, el registro del carro, cumpleaños, gastos escolares, compras de temporada, actividades de verano o reparaciones del hogar.
No son exactamente emergencias. Pero pueden sentirse como emergencias cuando no hay dinero apartado.
Una cuenta Hughes You Name It Savings puede ayudarte a separar esas metas para que todo no esté en un solo montón. Es más fácil dejar el dinero en paz cuando el nombre de la cuenta te recuerda para qué es.
Cuándo darle prioridad al pago de deudas
Si el saldo de tu tarjeta de crédito sigue aumentando, tu tasa de interés es alta o tus pagos mensuales están empezando a ocupar demasiado espacio en tu presupuesto, tal vez sea momento de enfocarte más en pagar deudas.
Eso no significa que debas dejar tus ahorros en cero. Solo significa que tu dinero extra quizá tenga que trabajar más contra la deuda por un tiempo.
Las deudas con intereses altos pueden ser caras. Mientras más tiempo permanezcan, más pueden costar. Pagarlas puede liberar dinero más adelante y ayudarte a sentirte menos limitado cada mes.
Cuándo darle prioridad al ahorro
El ahorro puede necesitar ser la prioridad si no tienes un fondo de emergencia, si tus ingresos cambian de mes a mes o si sabes que pronto tendrás un gasto grande.
Esto es especialmente cierto si una sola cuenta inesperada te mandaría de regreso a usar la tarjeta de crédito. Ahorrar te ayuda a darte más opciones. Y las opciones valen mucho.
Te permiten arreglar el carro, cubrir una cuenta, cuidar de tu familia o resolver ese gasto molesto que llegó sin invitación, sin descarrilar por completo tu mes.
Un punto sencillo para empezar
Pagar deudas y ahorrar son dos buenas metas. No tienes que escoger una para siempre. Empieza por crear un pequeño colchón de emergencia. Después enfócate en la deuda que más te está costando, mientras sigues ahorrando lo que puedas.
El progreso puede verse como $20 extra hacia una tarjeta de crédito. Puede verse como $10 movidos a una cuenta de ahorros cada día de pago. Puede verse como nombrar una cuenta de ahorros “Llantas nuevas” y por fin no tocar ese dinero.
Eso también cuenta.
Y cuando estés listo para crear tu plan de ahorro, Hughes ofrece cuentas de ahorro para diferentes metas, desde fondos de emergencia para el día a día hasta ahorros a más largo plazo. Visita HughesFCU.org/ahorra para ver qué opción se adapta mejor a ti.